Дүйнөнү башкарган абстракция

Акча ар кандай жолдор менен аныкталып келген жана аныкталат - кээде символикалык түрдө, дүйнөдө жамандыктын булагы катары, кээде прагматикалык жактан максатка жетүү каражаты катары. Учурда ал негизинен адамдын жашоосун жеңилдеткен техника же технологиянын бир түрү катары каралат. Чындыгында ал дайыма ушундай болгон.

Тагыраак айтканда, бул шарттуу, символикалык жана абстракттуу нерсе болуп калгандан бери. Адамдар ар кандай товарларды алмаштырып жатканда,... Металл монеталар конвенцияга карай кадам болгон, бирок баалуу металлдын бир бөлүгү да товар болуп саналат. Бирок, алар өз алдынча турган снаряддарды колдоно баштаганда, акча абстракция жана сөздүн толук маанисинде курал болуп калды, акыры - банкноттор (1).

Кагаз акчалар Кытай менен Монголияда орто кылымдардан бери белгилүү болгонуна карабастан, банкноттун чыныгы карьерасы 19-кылымдын тегерегинде, Европада колдонула баштаганда башталган. Ушул убакта коммерциялык операцияларда ар кандай мекемелер (анын ичинде банктар) тарабынан берилген, куймадагы тиешелүү суммадагы депозитти тастыктаган депозиттик квитанциялар кеңири колдонула баштаган. Мындай баалуу кагаздын ээси каалаган убакта аны эмитент менен монетанын эквивалентине алмаштыра алат.

Коммерция үчүн банкноттор жаңы технология болгон, бирок ошол эле учурда алардын саны өсүп жаткан. коркунучруда доорунда эле белгилүү болгон. Канчалык көп эмитент болсо, ошончолук жасалма акча жасоого мүмкүнчүлүк түзүлөт.

16-кылымдын башында Николай Коперник эгерде жүгүртүүдө ар кандай сапаттагы акча болсо, акчаны колдонуучулар жакшы чогултарын, бул алардын базардан начар акча менен сүрүлүп кетишине алып келерин байкаган. Банкноттордун пайда болушу менен жасалма акча жасоо практикасы өнүккөн. Убакыттын өтүшү менен айрым өлкөлөр рыноктун бул сегментин катуу жөнгө салууга жана эмитенттердин санын олуттуу кыскартууга аракет кылганы таң калыштуу эмес. Учурда банкнотторду, адатта, улуттук борбордук банк гана чыгара алат.

Чоң учактарды сатып алуунун кесепеттери

60-жылдары авиакомпаниялар кенен фюзеляждуу 747 жана DC-10 учактарына биринчи заказдарды бергенде, көйгөй пайда болгон. Гигант машиналар жана аларда сатылган отургучтардын көптүгү ошол эле учурда кардарларды тейлөө пункттарына келген адамдардын санынын көбөйүшүнө алып келди. Ошентип, башаламандыкка жол бербөө үчүн авиакомпаниялар билеттерди сатууну жана жүргүнчүлөрдүн маалыматтарын иштетүүнү тездетүүнүн жолдорун издей башташты. Ошол кезде банктарда, дүкөндөрдө жана ондогон жаңы кызматтарда ушундай мүнөздөгү көйгөйлөр бар болчу, алар акчага үзгүлтүксүз жетүүнү талап кылган, каржы институттарынын иштөө убактысы сыяктуу убакыт чектөөлөрү жок.

2. Магниттик тилкеси бар карталар

Ал банктардын көйгөйлөрүн чечкен Банкомат. Авиакомпанияларга келсек, брондорго көз салып, учакка отургузуу талондорун бере ала турган ушуга окшош түзүлүш иштелип чыккан. Акча чогултуу жана документ берүү үчүн машинаны иштеп чыгуу керек болчу. Бирок, кардарлардын мындай жабдууларга ишениши үчүн инженерлер колдонуучуларды аныктоону жеңилдете турган ыкманы ойлоп табышы керек болчу, ошол эле учурда ага катышкандардын бардыгын анын тез, жөнөкөй жана коопсуз экенине ынандырат.

Жооп магниттик карта болчу. IBM тарабынан иштелип чыккан, ал 70-жылдары киргизилген, 80-жылдары бүткүл дүйнөгө тараган жана акыры 90-жылдары бардык жерде жайылган.

Бирок, биринчиден, программисттер ар бир картадагы маалыматтарды кантип тууралоону аныкташ керек болчу. Акыр-аягы, биз бир кыйла жөнөкөй чечимди тандап алган - көп тректи жаздыруу, эки башка маалымат топтомун бир магниттик тилкеде коддогонго мүмкүндүк берген салыштырмалуу жаңы технология. Ар бир тармак өз жолу үчүн өз стандарттарын белгилей алат. Ал тургай, аманат жана кредиттик тармакка транзакциялар жөнүндө маалыматты картанын өзүнө жазууга мүмкүндүк берген үчүнчү тилке үчүн орун бар эле.

Үч тректин ар бири кичинекей жазуу бөлгүч менен 0,28 см туурасы болгон. Авиация тармагына бөлүнгөн биринчи жол башкалардын арасында эсептин номерин (19 цифра), аты-жөнүн (26 тамга-сандык белги) жана ар кандай маалыматтарды (12 цифрага чейин) камтыйт. Банктарга берилген экинчи трек негизги эсептин номерин (19 цифрага чейин) жана ар кандай маалыматтарды (12 цифрага чейин) камтыган. Ушул эле формат бүгүнкү күндө да колдонулат.

1970-жылы январда American Express Чикагодогу кардарларга 250 доллар берген. магниттик сызык карталары жана Чикаго О'Харе аэропортундагы American Airlines билеттерин сатуучу кассада өзүн-өзү тейлөөчү билет кассалары орнотулган. Карта ээлери билеттерди жана отуруу талондорун киосктон же агенттен сатып алса болот. Алар күркөлөргө жакындашты.

Магниттик тилкелүү төлөм картасы акыркы жарым кылымдагы эң ийгиликтүү технологиялардын бири болуп калды (2). Ал 80-жылдардын ортосунда пайда болгон смарт-карта технологиясы. Смарт-карталардын сырткы көрүнүшү окшош жана көпчүлүгү дагы эле смарт-картаны окугучтар жок жерлерде колдонуу үчүн магниттик тилкени камтыйт, бирок картанын пластикалык бөлүгүнө микропроцессор орнотулган.

Бул чип картанын активдүүлүгүн көзөмөлдөйт, башкача айтканда транзакциялардын 85%га жакыны чипте сакталган маалыматтын негизинде, тармак аркылуу өтпөстөн эле уруксат берилиши мүмкүн.

Бүткүл долбоордун “уюштуруучуларына” рахмат – Visa сыяктуу төлөм системалары – кардарга төлөмдөр подрядчы тарабынан милдеттенмелерди аткарбаган учурда акчаны кайтарып берүү кепилдиги менен камсыз кылат. Бул кепилдик банк, эсептешүү компаниясы жана төлөм уюму тарабынан кардардын катышуусуз берилет. 70-жылдардан бери пластикалык карталар накталай акчага эң маанилүү альтернатива болуп калды.

Накталай акчасыз дүйнө?

Ийгиликтерге карабастан, карталар дагы эле материалдык акчаны алмаштыра алган жок. Албетте, накталай акчанын аягы сөзсүз бүтөрүн бардык жерден угуп жатабыз. Дания өңдүү өлкөлөр зээрканаларын жаап жатышат. Башка жагынан алганда, 100% электрондук акча 100% көзөмөл дегенди билдирет деген көптөгөн кооптонуулар бар. Жаңы акча ыкмалары, мис. kryptowalutyбул коркууларды жеңе аласызбы?

Дүйнө жүзүндөгү акча институттары - Европанын Борбордук банкынан Африка өлкөлөрүнө чейин - накталай акчага барган сайын күмөн санап жатышат. Салык органдары андан баш тартууну талап кылууда, анткени контролдонуучу электрондук жүгүртүүдө салыктарды төлөөдөн качуу алда канча кыйын. Аларга милиция жана башка укук коргоо органдары да колдоо көрсөтүүдө.криминалдык тасмалардан билгенибиздей, чоң номиналдагы чемодандарды эң жакшы көрүшөт... Анын үстүнө, көптөгөн өлкөлөрдө тоноо коркунучу бар дүкөн ээлери накталай акчаны сактоого азыраак даяр болуп баратат.

Скандинавия өлкөлөрү, кээде накталайдан кийинки өлкөлөр деп аталат, материалдык акча менен коштошууга эң жакшы даяр көрүнөт. Данияда бул 90-жылдардын башында дагы эле болгон, ал эми акыркы жылдары ал бештен бир бөлүгүн гана түзгөн. Жергиликтүү рынокто карталар жана мобилдик төлөм колдонмолору үстөмдүк кылат. Даниянын Борбордук банкы жакында эле виртуалдык валюталарды колдонууну сынап көрдү.

Жарнамаларга ылайык, 2030-жылга чейин Швецияда накталай акча жок болот. Бул жагынан ал Норвегия менен атаандашат, анда транзакциялардын 5%га жакыны гана накталай түрдө жүргүзүлөт. Салттуу түрдө чоң сумманы кабыл ала турган дүкөндү же ресторанды (3) табуу оңой эмес.

3. Швециядагы накталай акчасыз бар

Буга калктын мамлекеттик мекемелерге, финансы-кредиттик мекемелерге жана банктарга болгон чоң ишенимине негизделген өзгөчө маданият шарт түзөт. Бирок Скандинавия өлкөлөрүндө да көмүскө экономика болгон. Бирок азыр бардык транзакциялардын бештен төрт бөлүгү электрондук акчанын жардамы менен ишке ашырылып жаткандыктан, анын баары жок болуп кетти. Дүкөн же банк накталай акчаны колдонууга уруксат берген күндө да, биз чоң суммада соода кылганда аны кайдан алганыбызды түшүндүрүшүбүз керек. Банк кызматкерлери атүгүл мындай ири операцияларды полицияга билдирүүгө милдеттүү. Кагаз менен металлдан арылуу да үнөмдөөгө алып келет. Швециялык банктар сейфтерди компьютерлер менен алмаштырып, тонналаган банкнотторду бронетранспортёрлор менен ташуу зарылдыгын жойгондо, алар өздөрүнүн чыгымдарын бир топ кыскартышкан.

Бирок, Швецияда да накталай акча чогултууга каршы бир нерсе бар. Анын негизги күчү - мобилдик төлөмдөрдү айтпаганда да, төлөм карталарына өтүү кыйынга турган улгайган адамдар.

Андан тышкары кээ бирлери система иштебей калса, электрондук системага толук көз карандылык чоң көйгөйлөргө алып келиши мүмкүн экенин белгилешет. Мындай учурлар буга чейин да болгон – мисалы, Швециянын музыкалык фестивалдарынын биринде төлөм терминалдарынын иштебей калышы бартердик сооданын жанданышына алып келген.

Накталай акчасыз соодалоого багыт алган Скандинавия гана эмес. Бельгияда кыймылсыз мүлк менен операцияларда кагаз акчаны колдонууга тыюу салынган. Ошондой эле өлкө ичинде накталай төлөмдөр үчүн 3. евро чеги киргизилген. Француз бийликтери билдиргендей, жарандардын 92% күнүмдүк жашоосунда кагаз акчадан баш тартышкан. Британдыктардын 89% күн сайын электрондук банкингди гана колдонушат. Өз кезегинде Корея банкы 2020-жылга чейин өлкө салттуу акчадан баш тартат деп болжолдоодо.

Көрүнүп тургандай, накталай акчасыз экономикага өтүү бай Батыш менен Азиядан тышкары да болуп жатат. Африканын коштошуусу накталай акча кимдир бирөө ойлогондон да тезирээк келерин көрө алган. Мисалы, Кенияда MPesa мобилдик банкинг колдонмосунун бир нече миллион катталган колдонуучулары бар.

1991-жылы аскердик башаламандыкка баткан Сомалиден бөлүнүп, эл аралык таанылган эмес, Африканын эң жакыр өлкөлөрүнүн бири, электрондук транзакциялар жаатында көптөгөн өнүккөн өлкөлөрдөн алдыда экени кызык. Бул, кыязы, ал жерде үстөмдүк кылган кылмыштуулуктун жогорку деңгээли менен шартталган, бул физикалык акчаны өзүнө сактоону кооптуу кылат.

Электрондук акча? Ооба, бирок анонимдүү түрдө

Эгер сиз электрондук төлөмдөрдү колдонуу менен гана сатып алсаңыз, бардык транзакциялар өз изин калтырат. Алар өз кезегинде биздин жашообуздун өзгөчө тарыхын түзөт. Көптөгөн адамдар өкмөт жана каржы институттары тарабынан бардык жерде байкалып калуу мүмкүнчүлүгүн жактырбайт. Скептиктерди эң ​​чочуткан нерсе – бир чыкылдатуу менен байлыгыбыздан толугу менен ажырап калуу мүмкүнчүлүгү. Биз банктарга үстүбүздөн дээрлик толук бийлик берүүдөн коркобуз.

Мындан тышкары, электрондук валюта бийлик органдарына баш тарткандар менен натыйжалуу күрөшүү үчүн идеалдуу куралды сунуш кылат. Бир убакта Wikileaksке төлөмдөрдү бөгөттөп салган PayPal, Visa жана Mastercard мисалдары абдан далилдүү. Ал эми бул анын түрүндөгү жалгыз окуя эмес. Ошондуктан, кээ бир чөйрөлөрдө, ошондой эле, тилекке каршы, криминалдык, шифрленген блоктордун чынжырларына негизделген криптовалюталар () популярдуулукка ээ болууда.

Криптовалюталарды 90-жылдардан бери Интернетте жана оюндарда пайда болгон виртуалдык "валюталар" менен салыштырууга болот.Санариптик акчанын башка түрлөрүнөн айырмаланып, эң популярдуу криптовалюта, . Анын энтузиасттары, башка ушул сыяктуу электрондук монеталардын жактоочулары сыяктуу эле, алардан электрондук жүгүртүүнүн ыңгайлуулугун купуялуулукту коргоо зарылдыгы менен айкалыштыруу мүмкүнчүлүгүн көрүшөт, анткени бул шифрленген акча. Анын үстүнө, бул "социалдык" валюта, жок дегенде теориялык жактан өкмөттөр жана банктар тарабынан эмес, дүйнө жүзү боюнча миллиондогон болушу мүмкүн болгон бардык колдонуучулардын атайын макулдашуусу менен көзөмөлдөнөт.

Бирок, эксперттер cryptocurrency анонимдүү бир элес деп айтышат. Белгилүү бир адамга ачык шифрлөө ачкычын дайындоо үчүн бир транзакция жетиштүү. Кызыкдар тарап да ошол ачкычтын бүт тарыхына кире алат, андыктан транзакция таржымалы да пайда болот. Алар бул чакырыкка жооп болгон аралашма тыйын. Бирок, аралаштыргычты колдонууда, аралаш биткойндорду төлөөдө да, кирүүчү жана чыгуучу даректердин ортосундагы байланышты ачыкка чыгарбоодо да, бир операторго толугу менен ишенишибиз керек.

Криптовалюталар электрондук акча сыяктуу көрүнгөн "тарыхый зарылчылык" менен киреше жана чыгымдоо чөйрөлөрүндө купуялуулукка берилгендиктин ортосунда жакшы компромисс боло алабы? Балким. Он жылдын ичинде накталай акчадан кутулууну каалаган Австралия жарандарына анын ордуна улуттук биткоин сыяктуу нерсени сунуш кылууда.

Bitcoin акчаны алмаштыра албайт

Бирок, каржы дүйнөсү криптовалюталар чындап эле салттуу акчаны алмаштырарынан күмөн санайт. Бүгүнкү күндө Bitcoin, бардык альтернативдүү валюталар сыяктуу, өкмөттөр тарабынан чыгарылган акчага болгон ишенимдин төмөндөшү менен шартталган. Бирок, анын интернетке жана электр энергиясына көз карандылык сыяктуу чоң кемчиликтери бар. Биткойндун артында турган криптография кванттык компьютерлер менен кагылышуудан аман калбайт деген кооптонуулар да бар. Мындай түзүлүштөр азырынча жок жана алар качан түзүлөөр-түзүлбөй турганы белгисиз болсо да, эсепти заматта клирингдин көрүнүшү виртуалдык валютаны колдонууга жол бербейт.

Ушул жылдын июль айындагы жылдык отчетунда Эл аралык эсептешүү банкы (BIS) биринчи жолу криптовалюталарга атайын бөлүмдү арнаган. BIS ылайык, алардын максаты борбордук жана коммерциялык банктар сыяктуу мамлекеттик трасттык каржы институттарынын функцияларын алмаштыруу, бөлүштүрүлгөн китеп технологиясы () дагы . Бирок, изилдөөнүн авторлорунун айтымында, криптовалюталар акча эмиссиясы жаатындагы болгон чечимдердин ордуна боло албайт.

Криптовалюталардын негизги көйгөйү аларда калууда децентрализациянын жогорку даражасыжана талап кылынган ишенимди түзүү эсептөө күчүн чоң ысырапка алып келет, натыйжасыз жана туруксуз. Ишенимдүүлүктү сактоо ар бир колдонуучудан жасалган ар бир транзакциянын тарыхын, анын ичинде төлөнүүчү сумманы, төлөөчүнү, алуучуну жана эбегейсиз эсептөө күчүн талап кылган, натыйжасыз болуп, эбегейсиз көп энергияны сарптаган башка маалыматтарды жүктөп алып, текшерүүнү талап кылат. Ошол эле учурда криптовалютага болгон ишеним алардын туруктуулугуна кепилдик берүүчү борбордук эмитенттин жоктугунан каалаган убакта жоголуп кетиши мүмкүн. Криптовалюта күтүлбөгөн жерден арзандап же таптакыр иштебей калышы мүмкүн (4).

4. Символикалык түрдө Bitcoin топ менен көрсөтүлгөн

Борбордук банктар төлөм каражаттарынын сунушун операцияларга болгон суроо-талапка дал келтирүү аркылуу улуттук валюталардын наркын турукташтырат. Ошол эле учурда, криптовалюталарды түзүүнүн өзү алар суроо-талаптын өзгөрүшүнө ийкемдүү жооп бере албайт дегенди билдирет, анткени бул алардын санын алдын ала аныктаган протоколго ылайык жасалат. Бул суроо-талаптын ар кандай термелүүлөрү криптовалюталарды баалоодо өзгөрүүлөргө алып келет дегенди билдирет.

Наркы мезгил-мезгили менен олуттуу жогорулашына карабастан, Bitcoin абдан ыңгайлуу төлөм каражаты экенин далилдей алган жок. Сиз аны инвестициялай аласыз же атайын биржаларда спекуляция жасай аласыз, бирок аны менен сүт жана булочка сатып алуу кыйыныраак. Криптовалюталардын негизин түзгөн борбордон ажыратылган технология салттуу акчаны алмаштыра албайт, бирок аны башка аймактарда колдонсо болот. BIS адистери бул жерде, мисалы, каржылык транзакцияларды жүргүзүүдө административдик процесстерди жөнөкөйлөтүүнү же аз суммалар үчүн трансчек аралык төлөм кызматтарын айтышат.

нерселердин жана акчанын Интернети

Учурда алар кассалык позицияга чабуул жасап жатышат мобилдик төлөмдөр. Дүйнө жүзү боюнча акыркы жылдары соода кылганда уюлдук телефонду колдонууга үндөгөн тенденция байкалууда. Мобилдик төлөм системаларында телефон жөн гана кредиттик картага айланат, карта сыяктуу маалыматтарды сактайт жана радиотехнологияны колдонуу менен соодагердин чакан кредиттик карта терминалы менен байланышат. (5).

5. Жакынкы байланыш ыкмасы менен төлөө

Ал смартфон болушу шарт эмес. Интернеттин доорунда биздин муздаткычыбыз да смартфонубуз менен байланышып, сенсорлор анын запасы азайып баратканын көрсөтсө, биздин атыбыздан май заказ кылат. Биз келишимди гана бекитебиз. Өз кезегинде биздин атыбыздан төлөм терминалы менен дистанциялык байланыш түзүү менен күйүүчү майдын акысын унаа өзү төлөйт. Ошондой эле төлөм картасы деп аталган "тигиш" болушу мүмкүн. смартфондун кээ бир функцияларын өзүнө ала турган акылдуу көз айнек (биринчи деп аталгандар буга чейин сатыкка чыккан).

Ошондой эле онлайн төлөмдөргө таптакыр жаңы ыкма бар - колдонуу акылдуу колонкалармисалы, Google Home же Amazon Echo, ошондой эле үй жардамчылары катары белгилүү. Финансы институттары бул концепцияны камсыздандырууга жана банк ишине колдонуу мүмкүнчүлүгүн изилдеп жатышат. Тилекке каршы, акылдуу үй жабдууларын колдонуу менен үй-бүлөлүк талкууларды туш келди жаздыруу жана колдонуучунун маалыматтарын чогултуу боюнча Facebookтун жакында болгон чатагы сыяктуу купуялуулуктун маселелери бул технологиянын өнүгүшүн жана кабыл алынышын жайлатышы мүмкүн.

Финтех инноваторлору

Ал 90-жылдары таптакыр жаңы болчу PayPal, онлайн ыңгайлуу төлөмдөрдү жүргүзүүгө мүмкүндүк берген кызмат. Ал үчүн дароо эле көптөгөн альтернативалар бар болчу. Бир нече жылдар бою жаңы идеялар смартфондорду колдонуу менен мобилдик чечимдерге багытталган. Бул жаңы толкундун алгачкы стартаптарынын бири америкалык болгон Дволла (6), кредиттик карта провайдерлерин айланып өтүү үчүн иштелип чыккан онлайн төлөм системасын киргизген.

6. Дволла администрациясы жана штабы

Банк эсебинен Dwolla эсебине салынган акчаны телефон колдонмосуна телефон номерин, электрондук почта дарегин же Twitter атын киргизүү менен каалаган башка Dwolla колдонуучуга жөнөтсө болот. Колдонуучунун көз карашы боюнча, кызматтын эң жагымдуулугу банктарга жана, мисалы, PayPalга салыштырмалуу которуунун өтө төмөн наркы болуп саналат. Shopify, онлайн дүкөндөр үчүн программалык камсыздоону сатуучу компания, төлөм ыкмасы катары Dwolla сунуш кылат.

Бул тез өнүгүп жаткан тармактын эң жаңы, ансыз деле жаркыраган жылдызы Revolut – виртуалдык же физикалык төлөм картасы менен айкалышкан чет өлкөлүк валютадагы банктык эсептердин пакети сыяктуу нерсе. Бул банк эмес, анын аты менен белгилүү класстык кызмат (кыскартылган). Бул депозиттик кепилдик схемасында камтылбайт, андыктан аманатыңызды бул жерге которуу туура эмес. Бирок, белгилүү бир сумманы Revoltaга салгандан кийин, биз салттуу финансылык инструменттер сунуш кылбаган көптөгөн мүмкүнчүлүктөрдү алабыз.

Revolut мобилдик колдонмосуна негизделген. Жеке адамдар кызматтын эки версиясын колдоно алышат - акысыз жана кошумча премиум функциялары менен кеңейтилген. Программаны Google Play же App Store дүкөнүнөн жүктөп алса болот - тиркеме эки эң чоң платформа үчүн гана даярдалган. Каттоо процесси смартфондун жаңыдан колдонуучулары үчүн деле кыйынга турбашы керек. Колдонмону иштетүү үчүн талап кылынган төрт орундуу сырсөздү түзүшүңүз керек.

Телефондогу манжа изинин сканери аркылуу биометрикалык текшерүүнү кошумча колдоно алабыз. Эсеп ачкандан кийин, бизде валюталарга бөлүнгөн электрондук капчык бар. Учурда жалпысынан 25 валюта, анын ичинде поляк злотиясы колдоого алынат. Revolut'тун негизги артыкчылыктарынын бири - алмашуу операциялары үчүн комиссиялардын жоктугу жана банктар аралык рыноктук курстарды колдонуу (кошумча маржасыз). Пакеттин бекер версиясын колдонуучулар чектелет - комиссиясыз айына 20 0,5 злотый эквивалентине алмаштыра аласыз. злотый Бул чектен жогору, XNUMX% комиссия пайда болот.

Жөнөкөй каттоо процедурасы өздүгүн тастыктоону талап кылбайт. Теориялык жактан алганда, колдонуучу андан кийин ойдон чыгарылган маалыматтарды киргизип, электрондук капчыкты ишке киргизиши мүмкүн - бирок, бул этапта алар өтө чектелген продуктуну алышат. Евробиримдиктин электрондук транзакциялар жана акчаны адалдоонун алдын алуу боюнча ченемдерине ылайык, толук текшерүүсүз эсепке PLN 1 максималдуу сумма чегерилиши мүмкүн. жылдын ичинде злотыс.

Сиз өз эсебиңизди банктык которуу жолу менен, төлөм картасынан, Google Pay аркылуу - Google Mobile Wallet'те сакталган картанын реквизиттери аркылуу толуктай аласыз. Revolut'тун акысыз версиясынын колдонуучулары ошондой эле алдын ала төлөнгөн Mastercard же виртуалдык картага (7), тиркемеде дароо көрүнүп турган жана онлайн сатып алуулар үчүн арналган заказ кыла алышат. Виртуалдык карта акысыз чыгарылат.

7. Revolut картасы жана арыз

Ал жерде көптөгөн финтех компаниялары жана төлөм колдонмолору бар. Мисалы, Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Жана бул башталышы гана. Бул тармакта карьера жаңы гана башталууда.

Сиз гемоглобиндин деңгээлин жасалмалап жаткан жоксуз

Биз ууру менен жолукканда накталай акча туура эмес же туура эмес болушу мүмкүн. Электрондук акчага жетүү үчүн физикалык түрдө уурдоонун кажети жок картага да тиешелүү – жөн гана аны сканерлеп, ПИН-кодду алдын ала көрүү керек. Уюлдук телефонду уурдап же бузуп алуу да мүмкүн. Ошол үчүн биометрикалык ыкмалар акча-технология куралдары катары сунушталган.

Кээ бирлерибиз смартфондорубузга жана смартфонубузга банкка киришкен. манжа изианын жардамы менен сиз кээ бир банкоматтардан акча ала аласыз. Сиз эсептерди жүргүзө турган биринчи банктар бар үнүбүз менен киребиз. Үндүн аутентификациясынын технологиясы төрт жылдан бери Австралиянын Салык кызматы тарабынан да сыналган. Аталган мекеменин өкүлүнүн айтымында, тестирлөөгө 3,6 миллион 2018 миңден ашык абитуриент кайрылса, болжолдор боюнча 4-жылдын аягына чейин алардын саны XNUMX миллиондон ашат.

Кытайлык Alibaba компаниясы бир нече жыл мурун төлөм авторизациясын киргизүү ниетин билдирген жүзүн таануу технологиясы – көбүнчө смартфондордон. CeBIT учурунда Alibaba өкүлдөрү чечимди («төлөө үчүн жылмаюу») көрсөтүштү.

Жакында сиз KFC чынжырынын кытай версиясында буйрутмаларды аткаруу үчүн төлөмдү жүзүңүз менен колдоно аласыз (9). Мындай мүмкүнчүлүктү Ханчжоу шаарында KPro (кытайлык KFC) тармагынын инвестору болгон Alibabaнын каржылык бөлүмү Ant Financial ишке киргизди. Система 3D камера менен тартылган кардардын сүрөтүн колдонот, андан кийин ал маалымат базасында сакталат. Сүрөттөрдү талдоо үчүн ал беттеги алты жүздөй жерди жана алардын ортосундагы аралыкты эске алат. Кардарлар Alipay менен алдын ала эсептешүү келишимине кол коюшу керек.

9. Кытай KFCде бетти сканерлөө аркылуу транзакциялардын биометрикалык аутентификациясы

Жыл сайын миллиондогон туристтер зыярат кылган тарыхый шаар Вужэнь шаарында мурда сканерленген жүздү көрсөтүү жана аны сатып алынган кирүү билетинин варианты менен байланыштыруу үчүн көптөгөн жерлерге баруу мүмкүн болду. Бардык процесс бир секунддан аз убакытты талап кылат жана компания системанын 99,7% так экенин ырастайт.

Бирок, бардык эле "салттуу" биометрикалык ыкмалар иш жүзүндө коопсуз эмес экен. Мындан тышкары, алар кошумча тобокелдиктерди алып келет. Жакында Малайзияда от алдыруучусунда манжа изин көрсөткөн кымбат баалуу унааны ишке киргизгиси келген кылмышкерлер ээсинин манжасын кесип салуу идеясын ойлоп чыгышкан.

Ошондуктан, биз дайыма толугу менен коопсуз жана натыйжалуу чечимдерди издеп жатабыз. Финансы секторунда Hitachi жана Fujitsu акыркы он жылдын ичинде адамдарды аныктоочу технологияларды коммерциялаштыруу үчүн иштеп жатышат. кан тамыр конфигурациясы (8). Банкоматка банк картасын салгандан кийин экран манжаңызды пластикалык оюкка киргизүүнү сунуштайт. Жакынкы инфракызыл жарык кесилген жердин эки тарабын жарыктандырат, төмөндөгү камера манжадагы тамырлардын сүрөтүн тартып, андан кийин аны жазылган шаблон менен салыштырат. Эгерде дал келүү болсо, бир секунданын ичинде экранда ырастоо пайда болот, андан кийин сиз PIN кодуңузду киргизип, транзакцияны уланта аласыз. Япониянын Киото банкы 2005-жылы биометрикалык программаны ишке киргизген жана ушул убакка чейин анын үч миллион кардарларынын үчтөн бирине жакыны аны тандап алышкан.

Жогоруда айтылган эки компаниянын чечимдери бири-биринен айырмаланат. Хитачи манжаларын рентгенге тартып, экинчи тарабын сүрөткө тартат. Fujitsu бүт колунан жарыкты чагылдырат жана тамырларга сиңбеген жарыкты аныктоо үчүн сенсорду колдонот. Башка көптөгөн биометрикалык ыкмаларга салыштырмалуу вена сканерлери тез жана так иштейт. Бул жерде уурулук да кыйын. Вена сканерин алдаш үчүн ууру колубузду кесип салса да, канды кандайдыр бир жол менен кесилген мүчөнүн ичинде сактап калууга туура келет. Белгилүү бир деңгээлдеги гемоглобиндүү кан гана инфракызыл спектрдеги жарыкты өзүнө сиңирет, ал жерде окурман иштейт.

Бирок, бул техника боюнча көптөгөн шектенүүлөр бар. Изилдөөлөр көрсөткөндөй, кардарларга банктын биометрикалык идентификаторлорун маалымат базасында сактоо идеясы жакпайт. Кошумчалай кетсек, эгер хакерлер качандыр бир кезде бул маалымат базасына кире турган болсо, биометрикалык эксперимент аккаунттары чабуулга кабылган бардык кардарлар үчүн түбөлүккө (жана түбөлүккө) бүтмөк - алар тамырлардын жаңы топтомун ала алышмак эмес!

Ошентип, Hitachi кардардын банк картасы биометрикалык шаблонду сактаган системаны иштеп чыкты жана банкоматтын сенсору тарткан сүрөт ошол картадагы сүрөткө дал келет. Fujitsu да ушундай системаны колдонот. Эгерде карта уурдалып кетсе, эң алдыңкы хакерлерге да биометрикалык маалыматтарга кирүү кыйынга турат. Себеби, карталар банкоматтын сенсорунан маалыматтарды кабыл алуу үчүн гана конфигурацияланган жана тышкы компьютерге берилбейт.

Бирок, биз банктык, кредиттик, дебеттик, дүкөндөн, PIN-карталардан, айдоочулук күбөлүктөрдөн, жада калса акчанын өзүнөн толугу менен баш тарта турган күндү көрө алабызбы? капчыктар?

Полимердик накталай акча

Ал эми эмне жөнүндө акчанын өзү коопсуздук? Бул суроо алардын бардык түрлөрүнө тиешелүү - эски жакшы накталай акчадан бетине жазылган тымызын капчык трюктарына чейин.

Кагаз акчалар үстөмдүк кылып турганда, банкнотторду коргоо ыкмаларын иштеп чыгуу акча технологиясында маанилүү роль ойногон. Банкноттун дизайны – анын татаалдык даражасы, көптөгөн деталдаштырылган, ар түрдүү, бири-бирин толуктоочу жана кирип кетүүчү графикалык жана түстүү элементтердин колдонулушу ж.

Коргоо элементи болуп кагаздын өзү саналат - эң сонун сапат, ал банкноттордун жана жасалма акчалардын туруктуулугу үчүн гана эмес, ошондой эле өндүрүш стадиясында номиналдардын ар кандай технологиялык процесстерге ийкемдүүлүгү үчүн да маанилүү. Белгилей кетсек, биздин өлкөдө банкноттор үчүн пахта кагазы Польшанын коопсуздук басмаканасынын атайын кагаз фабрикасында чыгарылат.

Бүгүнкү күндө ар кандай түрлөрү колдонулат суу белгилери – бир түстүү, ачык же күңүрт кагаз белгиси менен, филиграндык жана эки түстүү аркылуу, эң ачык түстөн эң күңүрт тонго жылмакай өтүү эффектиси менен көп түстүү.

колдонулган башка чечимдер кирет коргоочу жипчелер, кагаздын түзүмүндө камтылган, күндүзгү, ультрафиолет же инфракызыл жарыкта көрүнгөн, металлдаштырылган, боёлуп, УК нурларында жаркырап турган коргоо жиптери, микропринтирленген, магниттик домендерди камтыган ж.б. химиялык жактан корголгон, ошондуктан аны химиялык реагенттер менен дарылоо аракети тунук жана өчпөс тактардын пайда болушуна алып келет.

Жасалма акча жасоочуларды ого бетер кыйындатуу үчүн, банкнотторду басып чыгаруунун татаал процесси, ар кандай басып чыгаруу технологияларын колдонуу. Мында кошумча коргоо элементтери киргизилет, мисалы, көптөгөн ичке сызыктардан турган антикопия фондору, офсеттик басып чыгарууда бүткүл банкнот боюнча жылмакай түстүү өтүүлөр, банкноттун эки жагына басылган элементтер, алар чогуу гана айкалышат. карама-каршы багытта карап жатканда. жарык, негативдердин жана позитивдердин микропринтерлери, атайын боёктордун ар кандай түрлөрү, анын ичинде УК нурларынын таасири астында жаркырап турган жашыруун сырлар.

Болот гравюра техникасы банкноттогу айрым элементтердин томпоктук таасирине жетүү үчүн колдонулат. Ар бир банкнотко өзүнчө номер ыйгаруу үчүн тамга басып чыгаруу техникасы колдонулат. Мындан тышкары, ал оптикалык коргоону камсыз кылуу үчүн колдонулат (мисалы, голограммалар).

Жогоруда айтылган Польшанын Улуттук банкы жогоруда аталган ыкмалардын көбүн колдонот, бирок дүйнө жүзү боюнча тынымсыз жаңы идеялар пайда болууда. Жок дегенде кагаздан алыстап, конкреттүү түшүнүктүү. 2017-жылдын сентябрында кагаз он фунт стерлингге айландырылган полимердик банкноттор (10). Ал жерде 5-жылдын сентябрынан 2016-жылдын май айына чейин 2017 фунт стерлингдик купюралар боюнча ушундай эле операция болгон.

10. Он тешиктүү полимердик тешик

Полимердик акчалар кагаздан мурункуларга караганда зыянга туруктуу. Англия банкы алардын кызмат мөөнөтү 2,5 эсе көп экенин билдирди. Кир жуугуч машинада жуугандан кийин да сырткы көрүнүшүнөн эч нерсе жоготпойт. Алар ошондой эле, эмитенттин айтымында, кагаз мурункуларына караганда жакшыраак коопсуздукка ээ.

Кванттык валюта

Электрондук акчаны кабыл алуу кысымына карабастан, накталай акчаны камсыздоонун жаңы ыкмалары дагы эле иштелип чыгууда. Кээ бир физиктер акчанын түрүнө карабастан, бул максатта колдонулушу керек деп эсептешет. кванттык методдор. Массачусетс технологиялык институтунун окумуштуусу Скотт Ааронсон мындай деп аталган кванттык акча – баштапкы жаратуучусу 1969-жылы Стивен Виснер болгон. Анын ошол кездеги концепциясы боюнча банктар ар бир банкнотко жүз же андан көп фотонду “жазышы” керек болчу (11). Мындан беш он жыл мурун да, азыр да муну кантип жасоо керектиги тууралуу эч кимдин ою жок. Бирок, поляризацияланган фотондордун суу белгиси менен акчаны коргоо идеясы дагы эле кызыктуу.

Башка формадагы банкнотту же валютаны идентификациялоодо банк ар бир фотондун бир гана атрибутун текшерет (мисалы, анын вертикалдуу же горизонталдуу поляризациясы), калгандарынын баарын өлчөөсүз калтырат. Клондоштурууга теориялык тыюу салынгандыктан, гипотетикалык жасалма акча жасоочу же хакер көчүрмөсүн чыгаруу же өзүнүн эсебинде мындай электрондук акчаны сактоо үчүн ар бир фотондун бардык атрибуттарын өлчөй албайт. Ал ошондой эле ар бир фотондун бир гана атрибутун өлчөй алган жок, анткени ал атрибуттардын эмне экенин банк гана билет. Бул коопсуздук ыкмасы да криптовалютада колдонулган шифрлөөдөн алда канча коопсуз көрүнөт.

Бул модель экенин белгилей кетүү керек жеке шифрлөө. Ушул убакка чейин банкнотторду рынокко чыгарууга эмитент-банк гана уруксат бере алмак, ал эми Ааронсон үчүн идеалдуу болгон кванттык акча, аны бардыгы текшере алат. Бул учурда колдонулуп жаткан ачкычка караганда ачык ачкычты талап кылат. Биз азырынча кванттык абалдын жетишерлик туруктуулугуна кантип жетүүнү билбейбиз. Жана качандыр бир убакта күтүлбөгөн жерден кванттык “декогеренцияга” дуушар боло турган капчыкты эч кимге кереги жок экени түшүнүктүү...

Ошентип, акчанын келечеги жөнүндө эң алысты көздөгөн көрүнүш биздин бет өзгөчөлүктөрүбүзгө же башка биологиялык параметрлерге негизделген биометрикалык капчык түрүндө болот, анткени ал кванттык шифрлөө ыкмалары менен корголгон. Бул абстракттуу угулушу мүмкүн, бирок биз товар үчүн-товар моделинен алыстагандан бери акча дайыма абстракция болуп келгенин эстен чыгарбоо керек. Бирок, бул бизде жок деген мааниде биздин ар бирибиз үчүн абстракция болуп калбайбы?