Банктар биз билгендей. Автоматташтыруу келип, деңгээлге чыгат

Кээ бир пикирлерден айырмаланып, бул сектор такыр эле катаал эмес жана өзгөрүүгө дуушар болбойт. Банк индустриясы акыркы бир нече он жылдыкта депозиттерди алуу жана салуу үчүн машиналарды ишке киргизүүдөн тартып төлөм карталарын, электрондук акчаларды жана онлайн банкингди киргизүүгө чейин бир катар өзгөрүүлөрдү башынан өткөрдү. Бул чоңдугу кээде бааланбай калган өзгөрүүлөр болгон.

Ошого карабастан, банктар кызматтардын белгилүү бир спектрин көрсөткөн мекемелер жана ишканалар катары бар жана коопсуз иштешет. Алар дагы деле биз алардан акча сактаган же карыз алган абдан ишенимдүү жерлер. Ал дагы эле өзүнүн аброюна жана позициясына көлөкө түшүрө элек криптовалюталардын популярдуулугунун толкунубул акча каражаттарын коопсуз сактоого жана которууга мүмкүндүк берет (уурдоодон коргоо, бирок баалуулугун жоготуу эмес).

Бирок, каржы институттарынан жана салттуу паритеттерден жана ушул сыяктуу санариптик "монеталардан" көз карандысыз жол табылса, ким билет? Эч бир банкка же ушуга окшогон ишенимдүү өкүлгө берилбеген жана мындай операцияларда ортомчуларсыз агылган таза валюта идеясынын өзү жашоонун пайдубалына олуттуу сокку болуп саналат. салттуу каржы институттары. Кошумчалай кетсек, бул институттар өлкөнүн ичинде ар кандай комиссиялык төлөмдөр жана курстук айырмачылыктар боюнча киреше табышат. kryptowaluty жок болуп жатышат.

Ошентип, сиз дүйнөнүн эки башка бөлүгүндөгү адамдардын ортосунда эч кандай комиссия, чек ара, бажы, салык жана башка тоскоолдуктарсыз төлөй аласыз. Ошентип, банктардын эле эмес, бүтүндөй системанын ролу төмөндөп жатат. Бул кененирээк тема, аны биз МТнын ушул санындагы башка макалада карайбыз.

Банктарга кайтып келсек, бул институттар валюталардын туруктуулугун сактап, крипто курстарына эч ким көз салбайт, демек, алардын котировкаларынын "жапайы" мүнөзү. Банктардын тагдыры салттуу акчанын тагдыры менен байланыштуу. Белгилүү жана далилденген структуралардан четтөө болсо, албетте, банктарда көйгөйлөр жаралат. жөнүндө сөз кылуу доллар күүгүм, санариптик кытай валютасын киргизүү (бул текшерүүдөн өтүшү күмөн).

Башка жагынан алганда, ал MasterCard, банктар менен күрөшпөгөн уюм, тескерисинче, cryptocurrency төлөмдөрдү кабыл ала баштайт. JP Morgan Ethereum боюнча cryptocurrency кредиттер менен камсыз кылат, ал эми Кытай борбордук банктын негизинде "cryptocurrency" боюнча иштеп жатат. Демек, банк дүйнөсү менен криптовалюталар келишпес карама-каршылыктар деп айтсак болот, бул чоң аша чапкандык. Бирок, негизги агымда альтернативдүү санариптик валютанын потенциалдуу пайда болушу банктардын ролун жокко чыгарат жана теориялык жактан олуттуу коркунуч туудурат (1).

Мамлекеттик ссудалардын реестри

Банктардын негизги милдеттеринин бири болсо Финансылык ортомчулук, дал ушул ортомчулуктун моделдериндеги өзгөрүүлөр банктардын өздөрүнүн иштешин өзгөртүүгө алып келиши мүмкүн, алар сунушталып жаткан кызматтардын жаңы толкунунун сунушун билген кардарларга ыңгайлашууга туура келет. финтех стартап, алар рынокто көргөн бардык жаңылыктарды абройлуу мекемелерден күтүшөт.

"Банк эсеби" жана "сактык эсеп" модели биротоло жок болуп калды окшойт. Эгерде көптөгөн адамдар дагы эле бул өнүмдөрдү колдонуп жатса, анда мындай банктык формалардын күндөрү бүттү. Барган сайын, өзгөчө жаш кардарлар, учурдагы төлөм муктаждыктары үчүн минималдуу балансты сактап калууну каалашат. электрондук капчыктар. Ал эми калган каражаттар, эгерде ал бар болсо, анын ордуна депозиттер боюнча сактооАзыркы учурда Польша үчүн дээрлик эч кандай кызыкчылык жок, ал активдүү инструменттерге ээ болгусу келет. Сөзсүз түрдө дароо эле биржага эмес, үлүштүк фонддордун ар кандай түрлөрүнө. Албетте, банктар да мындай өнүмдөрдү сунуш кыла алат, бирок бул рыноктогу көптөгөн сунуштардын бири гана.

Банктар толугу менен ашыкча болушу мүмкүнинвестициянын инновациялык формаларына келгенде. Мисалы, автоматташтырылган кредиттик скоринг үчүн бүдөмүк жана популярдуу чоң маалыматтарга негизделген кредиттөө платформаларын колдонууга келгенде. Бул моделде, кредитор катары иш алып барган банктын ордуна, бизде бир нече кредиторлорду керектөөчүлөр же чакан бизнес сыяктуу бир нече карыз алуучулар менен байланыштырган "социалдык" платформа бар.

Албетте, мындай кызматтар эки тараптан тең банктардын ролун жана маанисин жокко чыгарат. Инвесторлордун көз карашы боюнча, алар депозиттерге жана фонддорго альтернатива болгондуктан, алар үчүн акча салуу жолу. Ал эми карыз алуучулар үчүн да.

Банктар жана башка салттуу кредиторлор, адатта, катаал бюрократиялык мамилени эске алуу менен, карыз алуучулардын айрым түрлөрүн, анын ичинде кайтарууга реалдуу мүмкүнчүлүктөрү бар "коопсуздарды" кошпой коюшат.

Бул "банк катары коопсуз" эмес деп айтууга болот, бирок инвестициянын жакшы кайтарымын үмүттөндүргөн тобокелдикке каршы кредиторлор үчүн, мисалы, алмашууга караганда жакшыраак нерсе болушу мүмкүн, бирок салыштырмалуу ийгиликтүү болсо да , көптөрдүн пикири боюнча, инвестициялык аянтчага караганда көбүрөөк "казино". P2P кредиттөө платформаларында чоң маалыматтар инвесторлорго карыз алуучулардын деталдуу жана эң негизгиси локализацияланган баасын берүүгө мүмкүндүк берет. Платформага жараша, кредитор алар карыз алуучунун маалыматтарынын чоң, татаал топтомуна жетүү мүмкүнчүлүгүнө ээ болушу мүмкүн, бирок ошондой эле карыз алуучуларды баалоодо, активдердин класстары боюнча сатып алуу чечимдерин кабыл алууда платформанын сунуштарына таянышы мүмкүн.

Кошумчалай кетүүчү нерсе, стандарттуу, универсалдуу тобокелдик салмактарына таянуунун ордуна, платформа деталдуу критерийлерди колдоно алат жана жергиликтүү рыноктордун реалдуулуктарына ыңгайлаша алат, ошондой эле жогорку жекелештирилген тарыхый кредиттик профилдерди эске алат, карыз алуучуларды баалоодо инвесторлорду алда канча колдоо. салттуу каржы институттары.

2. Тең-теңге кредит берүү

Дүйнөгө белгилүү P2P кредиттик платформалары (2), бул кызматтар деп аталат, Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos кирет. Бул платформалардын бардыгында машина үйрөнүү жана чоң маалыматтардын аналитикасы колдонулбайт, эгерде кимдир бирөө ушул техниканы колдонуусу маанилүү болсо, эстен чыгарбоо керек.

Fintech банктары азырынча атаандашууга муктаж эмес

P2P насыя платформалары алар 2008-жылдагы финансылык каатчылыктан кийин пайда болгон жана банк мекемесинин жүрүм-турумунан көңүл калуудан улам пайда болгон финтех инновацияларынын кеңири категориясына кирет. Катаал текшерүүнүн алдында банктар тобокелдикти азайтуу үчүн көптөгөн операцияларын кескин кыскартып, рынокто олуттуу боштук калтырышты. Финтех индустриясынын компаниялары киришип, мурда инновациялары жок болгон тармакка жаңы идеяларды алып келишти.

Андан мурдараак, кичинекей, шамдагай компаниялар каржы секторунун тез жооп бере албаганынан пайдаланып калышы мүмкүн, мисалы, XNUMX-жылдары PayPal, ынгайлуу онлайн төлөмдөрдү камсыз кылган кызмат, ал учурда банктар жана Visa же MasterCard сыяктуу төлөм кызматтары тарабынан камсыздалышы мүмкүн эмес.

Бир нече жылдар бою жаңы идеялар смартфондорду колдонуу менен мобилдик чечимдерге багытталган (3). Бул жаңы толкундун алгачкы стартаптарынын бири - кредиттик карта операторлорун айланып өтүү үчүн иштелип чыккан онлайн төлөм системасын киргизген америкалык Дволла.

Акча сиздин банк эсебиңизден которулат Dwall эсеби. Сиз ошол замат телефон колдонмосуна алардын телефон номерин, электрондук почта дарегин же Twitter атын киргизүү менен каалаган башка Dwolla колдонуучуга акча жөнөтө аласыз. Колдонуучунун көз карашы боюнча, кызматтын эң чоң кызыгуусу банктарга жана, мисалы, PayPalга салыштырмалуу которуунун өтө төмөн наркы болуп саналат. Shopify, онлайн соода программасын саткан компания, төлөм ыкмасы катары Dwolla сунуш кылат.

Revolut акыркы жылдарда бул тез өнүгүп жаткан тармактын жылдызы болду. чет элдик валютадагы банктык эсептердин пакетивиртуалдык же физикалык менен айкалыштырылган кредиттик карта. Бирок, бул банк эмес, финтех сервисинин бир түрү ("финансылык технологиянын" аббревиатурасы). Ал депозиттик кепилдик схемасында камтылган эмес, андыктан ага аманатыңызды ишенүү туура эмес болуп калат. Бирок, белгилүү бир сумманы Revoltaга салгандан кийин, биз салттуу финансылык инструменттер бизге сунуш кылбаган көптөгөн мүмкүнчүлүктөрдү алабыз. Жөнөкөй каттоо процедурасы сиздин инсандыгыңызды ырастабайт. Теориялык жактан алганда, колдонуучу жасалма маалыматтарды киргизип, электрондук капчыкты ишке киргизе алат. Бирок, бул деңгээлде биз абдан чектелген продуктуну алабыз. Евробиримдиктин электрондук акча жана акчаны адалдоонун алдын алуу боюнча эрежелерине ылайык, толук текшерүүсү жок эсеп аны жылына 1000 PLN максималдуу сумма менен толуктоого мүмкүндүк берет.

Ал жерде көптөгөн финтех компаниялары жана төлөм тиркемелери бар. Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle сыяктуу мисалдарды айта кетели. Жана бул башталышы гана. Биз бул идеялар жөнүндө көпкө чейин айта алабыз. Бул карьерасы жаңыдан башталып жаткан тармак.

Чоң жана абройлуу банктар көчүрүп жатышат финтех чечимдер. Ошол эле учурда, алар бир топ туруктуу өнүгүп жатат жана мобилдик жана ушул сыяктуу инновацияларга келгенде орто эсеп менен беш жылга артта калган деп бааланат. Бирок, банктар финтех жаңыдан келгендер менен атаандаша албашын билишет.

Бөлүштүрүү тармагынын масштабынын жана өнүгүүсүнүн артыкчылыгы аларга жетиштүү жана бара-бара инновациялык продукты менен олуттуу кардар базасын кармап туруу мүмкүнчүлүгүн берет. Ири институттардын үстөмдүгү финтехтердин банктар менен чындап атаандашуусуна жол бербейт. Эгерде банк чындап эле бул тармакта инновациялык лидер болууну кааласа, анда ал финтех мейкиндигинде салыштырмалуу оңой жана тез үстөмдүк кыла алат, анткени ал каражаттарды тартууга азыраак чыгымга ээ жана кардарларды тартууга жана кармап калууга көбүрөөк чыгымдай алат.

Демек, оригиналдуу аталыштагы тиркемелердин бардык түрлөрү банктар үчүн коркунуч туудурбайт. Бир кыйла чоң потенциалдуу көйгөй - бул жалпы тенденция жана автоматташтыруу деп аталган технологиялык багыт. Ошентип, каржылык башкаруунун бардык орто элементтерин жок кылуу менен, ал тургай, мүнөздүү электрондук банкинг. Эгерде банктар автоматташтыруудан улам кардарлар менен болгон мамилесин жогото баштаса, алар акчаны бир жерден экинчи жерге сактоо жана ташуу үчүн колдонулган инструменттерге, түтүктөрдү жана шлангдарды жеткирүүчү болуп калышат. Жыйынтык - кардар үчүн баарын түшүнгөн жана кылган көзгө көрүнбөгөн интеллектуалдык кызмат.

Мына ушулардын бардыгы менен банктын коопсуздукту жана эффективдүүлүктү кепилдөөчү бренд катары ролу жоголуп баратат. Бирок, алар дагы эле автоматташтырылган каржы кызматтарынын бул дүйнөсүндө сөзсүз түрдө мыкты ортомчулар жана фонд менеджерлери катары эмес, ишенимдүүлүктүн кепили катары өздөрүн таба алабы? Ким билет? Бирок, бул мурункуга караганда бир аз башкача роль.

Ошондой эле, караныз: